Cofinavit es un crédito combinado: INFONAVIT aporta hasta $2.4 millones de pesos y un banco complementa con $5–10 millones adicionales. El descuento INFONAVIT sigue siendo automático vía nómina IMSS; el pago bancario lo haces tú al banco. Lo ofrecen seis instituciones en 2026: BBVA, Santander, Banorte, Banamex, HSBC y Scotiabank. La capacidad de compra resultante suele duplicar o triplicar la de un crédito INFONAVIT solo.
1. ¿Qué es Cofinavit y por qué existe?
Cofinavit nació en los años 2000 para resolver un problema estructural: INFONAVIT tiene monto máximo limitado (~$2.4M en 2026), pero en zonas urbanas consolidadas — CDMX, Monterrey, Guadalajara, Querétaro, Puebla, Mérida — el precio de una vivienda decente excede ese tope. Sin Cofinavit, un trabajador con INFONAVIT calificado y precalificación bancaria saludable simplemente no podía comprar lo que necesitaba.
La solución fue partir el crédito en dos: INFONAVIT pone su parte (hasta $2.4M), el banco overlay pone la diferencia. Cada uno conserva su tasa, su mecanismo de cobro y su contrato. Para el comprador, son dos créditos coordinados que financian una sola propiedad.
2. La matemática real: INFONAVIT + banco = capacidad triplicada
Tomemos un trabajador con salario mensual de $18,000 (SDI ~$600/día), 34 años, 10 años cotizando, antigüedad de 3 años en el patrón actual, sin otros ingresos, gastos fijos de $3,000/mes.
| Modalidad | Capacidad de compra | Mensualidad | CAT real |
|---|---|---|---|
| INFONAVIT Tradicional (solo) | $1,560,000 | $15,400 | 11.8% |
| Banco solo (Banorte) | $1,920,000 | $19,000 | 14.0% |
| Cofinavit (INFONAVIT + Banorte) | $3,480,000 | $34,400 | 13.0% |
| Cofinavit (INFONAVIT + BBVA) | $3,510,000 | $34,200 | 12.8% |
El truco es que cada acreedor evalúa de forma independiente: INFONAVIT te aprueba su monto sin importar tu deuda bancaria, y el banco te aprueba la suya considerando que el pago INFONAVIT viene por nómina (no impacta tu flujo libre). Por eso la capacidad combinada es mayor a la suma simple.
Para correr tu caso exacto con tu salario, edad y precio objetivo, abre la calculadora Cofinavit combinada.
3. Los 6 bancos que ofrecen Cofinavit en 2026
Cifras vigentes al cierre de 2026 Q2. Verifica fechas exactas en cada hoja de producto del banco antes de comprometerte.
| Banco | Tasa nominal | Apertura | CAT real | Ratio pago/ingreso | Plazo máx. |
|---|---|---|---|---|---|
| BBVA | 10.40% | 0.85% | 13.60% | 35% | 25 años |
| Santander | 10.95% | 1.00% | 14.20% | 34% | 25 años |
| Banorte | 10.65% | 0.90% | 14.00% | 35% | 25 años |
| Banamex | 10.80% | 0.90% | 14.10% | 33% | 25 años |
| HSBC | 10.85% | 0.85% | 13.90% | 34% | 25 años |
| Scotiabank | 10.50% | 1.20% | 14.40% | 33% | 25 años |
Notas operativas que rara vez salen en publicidad:
- BBVA tiene el proceso más rápido (45–55 días promedio) y el CAT real más bajo, pero exige scoring crediticio mínimo de 680.
- Banorte es el más flexible con perfiles mixtos (formal + informal documentable). Originación 55–75 días.
- Santander tiene el peor CAT real del grupo pero ofrece tasas preferenciales si traes nómina al banco.
- Banamex es estricto con buró: scoring <700 = rechazo automático.
- HSBC es el más competitivo para perfiles altos (>$50,000/mes) y para extranjeros residentes.
- Scotiabank tiene la comisión de apertura más alta, pero el desempeño post-firma (servicio, prepago) es de los mejores.
4. Cofinavit Ingresos Adicionales: el producto secreto
Variante diseñada para trabajadores con salario IMSS topeado pero ingresos no formales documentables: comisionistas, meseros, consultores con factura, vendedores por comisión, freelancers. La parte bancaria evalúa los ingresos adicionales con criterios propios (no IMSS), y suma capacidad sobre el salario integrado.
Quién lo aprovecha bien: gerente de ventas con sueldo IMSS de $25,000 + comisiones promedio de $15,000/mes. Solo con su salario IMSS calificaría a un crédito INFONAVIT de ~$2.2M; con Ingresos Adicionales documentados, su capacidad bancaria sube +60–80%.
Documentación típica que pide el banco: 12 meses de estados de cuenta del banco principal mostrando depósitos consistentes + facturas/recibos de honorarios + declaración anual SAT del último ejercicio.
5. Requisitos específicos por banco
Cinco categorías de requisitos. La diferencia entre bancos suele estar en los umbrales, no en la lista.
- INFONAVIT lado: precalificación con ≥1,080 puntos, taller "Saber para Decidir" completado, Constancia vigente.
- Edad: 18–64 al originar; edad + plazo ≤ 70 (70 BBVA/HSBC, 75 Banorte/Scotiabank en casos especiales).
- Antigüedad laboral: 2 años continuos en el mismo patrón o 5 años en el mismo sector (todos los bancos).
- Buró comercial: sin atrasos > 60 días en los últimos 24 meses; scoring >= 680 (varía por banco).
- Capacidad de pago: ratio mensualidad / ingreso neto comprobable ≤ 33–35% según banco.
6. El proceso completo
Cofinavit es más complejo que INFONAVIT solo o banco solo porque ambos acreedores corren en paralelo y solo cierran cuando ambos validan.
- Días 1–7. Precalificación dual: Mi Cuenta INFONAVIT + simulador del banco overlay.
- Días 7–14. Taller "Saber para Decidir" + integración de carpeta documental bancaria.
- Días 14–30. Evaluación de crédito bancario (buró, ingresos, capacidad). Avalúo orientativo.
- Días 30–50. Avalúo formal compartido entre INFONAVIT y banco. Verificación documental notarial.
- Días 50–70. Cita ante notario. Firma de DOS contratos (uno INFONAVIT, uno banco). Inscripción en RPP.
- Días 70–80. Liberación de recursos coordinada: INFONAVIT y banco transfieren al vendedor en la misma operación.
7. La trampa de la tasa combinada efectiva
Aquí es donde la mayoría de los compradores pierden 200–400 mil pesos a lo largo del crédito sin darse cuenta.
El error mental es promediar tasa INFONAVIT 12% + tasa banco 10.65% y concluir "tasa Cofinavit = 11.3%". Está mal por dos razones:
- Las tasas son nominales, no CAT. El CAT real del banco siempre es mayor a su tasa nominal (incluye comisiones, seguros, gastos). En Banorte por ejemplo, la nominal es 10.65% pero el CAT real es ~14.00%. El promedio combinado real queda en ~13.0%, no 11.3%.
- El ponderado es por monto, no por mitades. Si la mezcla es 50/50 entre INFONAVIT y banco, el promedio es 0.5 × 11.9% + 0.5 × 14.0% = 12.95%. Si la mezcla es 30/70 a favor del banco (porque el inmueble es caro), el promedio sube a 13.4%.
El cálculo del CAT real y la calculadora Cofinavit hacen este ponderado automáticamente. Cualquier asesor que cite "tasa Cofinavit" sin desglose por componente está vendiendo, no asesorando.
8. Cuándo NO conviene Cofinavit (5 escenarios)
Escenario A: el inmueble cabe en INFONAVIT solo
Si tu propiedad objetivo cuesta menos de $2.4M y tu monto INFONAVIT cubre ese precio menos enganche razonable, Cofinavit te encarece el crédito sin razón. Quédate con Tradicional o INFONAVIT Total.
Escenario B: buró comercial manchado
El banco overlay consulta buró. Con scoring <680 te rechazan. INFONAVIT puro (Tradicional, Total, Mejoravit) no consulta buró, así que esa ruta sigue abierta. Cubrimos el detalle en INFONAVIT con buró de crédito.
Escenario C: ingreso principal es informal sin documentación
Cofinavit estándar no acepta ingresos no comprobables. Si tu salario IMSS es bajo pero tienes ingresos altos informales sin facturas ni depósitos consistentes, Cofinavit estándar no aumenta tu capacidad. Considera primero Cofinavit Ingresos Adicionales; si tampoco documentas, formaliza tus ingresos durante 12 meses antes de aplicar.
Escenario D: gastos de cierre exceden el ahorro futuro
Cofinavit suma 1.5–2.5% adicionales en gastos de escrituración (porque hay dos hipotecas a registrar) y 0.85–1.20% en comisión de apertura bancaria. Para inmuebles bajo $2.5M la matemática del overhead puede sobrepasar el beneficio.
Escenario E: estás cerca del retiro y prefieres simplicidad
Si tienes 55+ años y planeas retirarte en 7–10 años, manejar dos acreedores simultáneos durante años post-retiro complica la operativa. Mejor INFONAVIT Total o un crédito bancario puro con plazo corto.
9. Cofinavit vs INFONAVIT Total: la comparativa clave
Confusión recurrente. INFONAVIT Total es INFONAVIT al máximo sin banco. Cofinavit es INFONAVIT + banco. Cuándo elegir cada uno:
| Criterio | INFONAVIT Total | Cofinavit |
|---|---|---|
| Capacidad máxima | ~$2.4M | $3M–$10M |
| Tasa efectiva (CAT) | 11.9% | 12.5%–14.5% |
| Acreedores | 1 (INFONAVIT) | 2 (INFONAVIT + banco) |
| Buró comercial | No revisa | Sí revisa |
| Gastos cierre | ~5% | ~7% |
| Tiempo originación | 45–60 días | 60–80 días |
10. Casos de estudio con números
Caso 1 — Comprador junior con $12,000/mes en Querétaro
Edad 28, 6 años cotizando, sin otros ingresos, gastos fijos $2,000. Objetivo: depto $1.6M en Queretaro.
Recomendación: INFONAVIT Tradicional. Capacidad INFONAVIT pura ~$1.0M; con enganche de $600K propios alcanza el precio. Cofinavit innecesario y aumenta CAT.
Caso 2 — Profesional mid-career con $30,000/mes en CDMX
Edad 38, 14 años cotizando, sin ingresos adicionales, gastos fijos $4,500. Objetivo: depto $4.5M en Roma Norte.
Recomendación: Cofinavit con BBVA. Monto combinado ~$4.2M, enganche $300K. CAT real combinado ~12.9%. Sin Cofinavit no llega al precio sin enganche >$2M propio.
Caso 3 — Pareja con ingresos mixtos $25,000 + $18,000/mes
Ambos cotizando, gastos compartidos $5,000. Objetivo: casa $5.5M en Monterrey.
Recomendación: Crédito Conyugal + Cofinavit. Capacidad combinada total ~$6.2M permitiendo enganche reducido. Es la combinación más poderosa del catálogo y la más infrautilizada.
Caso 4 — Comisionista con $20,000 IMSS + $25,000 comisiones
Edad 41, 18 años cotizando, gastos fijos $6,000. Objetivo: depto $4M en Guadalajara.
Recomendación: Cofinavit Ingresos Adicionales con Banorte. Capacidad combinada ~$4.3M aprovechando ingresos comprobables vía estados de cuenta + facturas SAT.
Caso 5 — Comprador 55 años con $40,000/mes
Edad 55, 30 años cotizando, gastos fijos $8,000. Objetivo: depto $3.2M en CDMX.
Recomendación: INFONAVIT Total a 15 años. Plazo corto = menos intereses totales. Cofinavit a 20 años complica el retiro programado en 8 años.
Cinco escenarios más con números detallados en 10 casos Cofinavit calculados.
Preguntas frecuentes
¿Qué es Cofinavit?
Crédito combinado donde INFONAVIT aporta hasta ~$2.4M y un banco complementa con $5–10M adicionales. El descuento INFONAVIT sigue siendo automático vía nómina IMSS; el pago bancario lo haces tú al banco directamente.
¿Qué bancos ofrecen Cofinavit en 2026?
Seis: BBVA, Santander, Banorte, Banamex, HSBC y Scotiabank. La calculadora modela los seis simultáneamente y te indica cuál te conviene según tu perfil.
¿Cuándo NO conviene Cofinavit?
Cinco escenarios: inmueble cabe en monto INFONAVIT solo, buró comercial manchado, ingresos no documentables, gastos de cierre exceden ahorro futuro, o estás a 7–10 años del retiro. Detalle en la sección 8.
¿La tasa Cofinavit combinada es más alta que INFONAVIT solo?
Sí, ligeramente. INFONAVIT puro tiene CAT efectivo ~11.8%. Cofinavit queda entre 12.5% y 14.5% según banco overlay. A cambio ganas capacidad de compra al doble o triple.
¿Qué pasa si pierdo el empleo durante un Cofinavit?
La parte INFONAVIT entra en Régimen Especial de Amortización (hasta 12 meses por evento). La parte bancaria depende del seguro de desempleo que hayas contratado al originar (típicamente 3–6 mensualidades). Sin seguro, la mora con el banco escala rápido — es crítico contratarlo en Cofinavit.