El crédito conyugal permite a dos cónyuges sumar sus créditos hipotecarios públicos en una sola operación. Las cuatro combinaciones posibles: INFONAVIT + INFONAVIT, FOVISSSTE + FOVISSSTE, INFONAVIT + FOVISSSTE, y cualquiera de ellas más overlay bancario (Cofinavit o Alia2 Plus). Capacidad combinada total: $4M a $10M dependiendo de perfiles.
1. ¿Qué es el crédito conyugal?
Es la combinación legal de dos créditos hipotecarios públicos a una sola propiedad y un solo matrimonio. Cada cónyuge solicita su crédito individual (INFONAVIT o FOVISSSTE, según sector laboral) y ambos firman como co-acreditados solidarios en una sola escritura pública.
Resultado operativo:
- Una sola propiedad escriturada a nombre de ambos (o de uno con consentimiento del otro, según régimen).
- Dos contratos de crédito coordinados: cada cónyuge tiene su descuento vía nómina independiente.
- Si un cónyuge pierde el empleo, el otro no se ve afectado por el lado opuesto del crédito (cada uno responde por su parte).
2. Las 4 combinaciones posibles
| Combinación | Aplicable cuando… | Capacidad típica |
|---|---|---|
| INFONAVIT + INFONAVIT | Ambos cónyuges cotizan IMSS | $4.8M solo público |
| FOVISSSTE + FOVISSSTE | Ambos al servicio del Estado | $5M solo público |
| INFONAVIT + FOVISSSTE | Uno IMSS, otro ISSSTE | $4.9M solo público |
| Cualquiera + Banco | Cofinavit o Alia2 Plus a la pareja | $7–10M combinado |
INFONAVIT + INFONAVIT
Ambos cónyuges en sector privado. La pareja más común en CDMX, Monterrey, Guadalajara. Caso típico: ambos profesionales en empresas privadas, salarios IMSS de $20–30K cada uno. Capacidad pública combinada: $4–4.8M. Con Cofinavit, llega a $7–8M.
FOVISSSTE + FOVISSSTE
Típico en parejas docentes (SEP), médicos del sector público, militares federales. Ventaja: tasa más baja en ambos lados (4–7%). Desventaja: ambos esperan sorteo, lo que puede agregar 6–18 meses al timeline.
INFONAVIT + FOVISSSTE
Parejas con un cónyuge en empresa privada y otro en sector público — muy común en pareja docente + ingeniero, médico privado + médica del IMSS, etc. La combinación INF+FOV evita el riesgo del sorteo si el FOV resulta sorteado tarde (puedes proceder primero con INF).
Cualquiera + Banco overlay
La activación máxima. Dos créditos públicos + Cofinavit (o Alia2 Plus). Capacidad combinada $7–10M. Es la única combinación que permite comprar propiedades en zonas top de CDMX, Polanco, Lomas, Roma Norte, sin enganches superiores a $1M.
3. Requisitos legales
- Matrimonio civil registrado en oficina de Registro Civil mexicana (o consulado mexicano si fuera del país). Acta de matrimonio reciente (<6 meses).
- Ambos cónyuges deben calificar individualmente con su respectivo crédito público (puntaje INFONAVIT ≥1,080 o ser elegible FOVISSSTE).
- La propiedad objetivo debe cumplir requisitos de ambos acreedores simultáneamente (zona urbana, servicios, valor mínimo).
- Sin créditos vigentes individuales con el mismo acreedor (ej. un cónyuge no puede usar INFONAVIT si tiene un INFONAVIT activo).
Excluidos federalmente: concubinato (no matrimonio), uniones civiles no convertidas a matrimonio, sociedades de convivencia. Algunas variantes estatales (ISSSTE estatal) sí lo aceptan; consulta cada caso.
4. Régimen matrimonial: importa más de lo que parece
Sociedad conyugal
Bajo sociedad conyugal (régimen por defecto en muchos estados si no se elige otro), todo lo adquirido durante el matrimonio es propiedad común al 50%. La propiedad financiada con crédito conyugal pertenece a ambos por mitades exactas, sin importar quién aportó más al crédito o al enganche. En caso de divorcio, se reparte 50/50 incluyendo plusvalía.
Separación de bienes
Cada cónyuge mantiene su patrimonio individual. La propiedad financiada se trata como copropiedad: cada uno tiene un porcentaje proporcional a su aportación. Si un cónyuge aportó $1.5M y el otro $1M, son copropietarios 60/40. En divorcio, cada uno recibe su porcentaje.
Comparativa para la decisión
| Aspecto | Sociedad conyugal | Separación de bienes |
|---|---|---|
| Propiedad | 50/50 automático | Proporcional a aportación |
| Plusvalía | Compartida | Proporcional |
| Deuda | Compartida | Cada uno responde por su parte |
| Divorcio | Liquidación de sociedad | Mantiene porcentajes |
| Herencia al cónyuge | Automática | Requiere testamento expreso |
5. La secuencia de aplicación
El orden importa. Tres patrones operativos:
- Aplicación simultánea — ambos cónyuges ingresan solicitudes en el mismo periodo. Útil cuando ambos califican claramente. Toma 60–90 días.
- Aplicación escalonada — uno aplica primero, se aprueba, y luego el segundo se suma como co-acreditado. Útil cuando un cónyuge tiene puntaje borderline y necesita asegurar su parte primero.
- Aplicación con sorteo FOVISSSTE — el cónyuge FOVISSSTE entra al sorteo; el INFONAVIT espera. Una vez sorteado, se procede combinado.
6. Combinado con banco: Cofinavit conyugal / Alia2 conyugal
Cuando ambos cónyuges suman ingresos formales, la capacidad bancaria también se duplica. Bancos aceptan ingresos combinados de ambos cónyuges para Cofinavit/Alia2.
Ejemplo: pareja con $25,000 + $18,000 = $43,000 mensuales combinados. Capacidad bancaria overlay ~$3M. INFONAVIT+INFONAVIT pone otros $3.8M. Total: $6.8M de capacidad combinada para una sola propiedad. Esto te abre Polanco, Condesa, Roma Norte, Coyoacán histórico, San Pedro Garza García, todo Querétaro top.
Corre tu caso en la calculadora Cofinavit sumando los ingresos de ambos cónyuges como input total y marcando ambos créditos INFONAVIT — en la siguiente versión añadiremos el toggle conyugal nativo.
7. Qué pasa en divorcio
Pregunta seria que rara vez se aborda antes de firmar.
Bajo sociedad conyugal: la propiedad y la deuda entran en la liquidación de sociedad. Las opciones son tres:
- Uno se queda con la propiedad, asume ambos créditos. Requiere autorización de los acreedores (INFONAVIT/FOVISSSTE/banco). En la práctica suele negarse, porque el cónyuge que se queda no aprueba doble crédito a su nombre.
- Se vende la propiedad, se liquidan ambos créditos, lo que sobra se reparte 50/50.
- Se mantiene la copropiedad con convenio post-divorcio (raro, generalmente conflictivo).
Bajo separación de bienes: cada cónyuge mantiene su porcentaje. Pueden venderse las partes a un tercero o el otro cónyuge puede comprar la parte. Más limpio operativamente.
8. Qué pasa en caso de muerte de un cónyuge
Ambos INFONAVIT y FOVISSSTE incluyen seguro de vida que cancela el saldo deudor del cónyuge fallecido en caso de muerte. El cónyuge supérstite queda con la propiedad libre del crédito del fallecido, pero su propio crédito sigue vigente.
Ejemplo: pareja con $2M cada uno = $4M crédito conyugal. Fallece un cónyuge. El seguro INFONAVIT/FOVISSSTE cancela los $2M de ese lado. El supérstite queda con un crédito de $2M y la propiedad escriturada (total o parcialmente según régimen). Es una de las protecciones sociales más generosas del sistema mexicano.
9. Casos de estudio con números
Caso 1 — Pareja profesional joven en CDMX
Ella: 30 años, sueldo IMSS $22,000, 8 años cotizando. Él: 32, sueldo IMSS $26,000, 10 años cotizando. Sociedad conyugal. Objetivo: depto $5M en Roma Norte.
Resultado: INF+INF conyugal = $4.2M público; Cofinavit overlay con Banorte = $1.6M adicionales. Capacidad total $5.8M. Enganche operativo ~$200K. CAT real combinado 12.8%.
Caso 2 — Pareja docente FOVISSSTE en Guadalajara
Ambos profesores SEP, sueldos básicos $18,000 cada uno, 12 años cotizando. Separación de bienes. Objetivo: casa $3.2M en Zapopan.
Resultado: FOV+FOV Tradicional = $3.5M público a tasa 5%. Mensualidad combinada $18,400 / 25 años. CAT efectivo 4.9% — la combinación más barata del catálogo mexicano.
Caso 3 — Médica IMSS-Bienestar + ingeniero privado
Ella ISSSTE, sueldo $30,000, 7 años. Él IMSS, sueldo $35,000, 9 años. Sociedad conyugal. Objetivo: casa $6.5M en Querétaro.
Resultado: FOV+INF conyugal = $4.7M público (mezclando tasas 6% FOV y 12% INF). Alia2 Plus overlay con BBVA = $1.8M adicionales. Total $6.5M sin enganche líquido. CAT combinado 10.4%.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el crédito conyugal?
Combinación legal de dos créditos hipotecarios públicos (INFONAVIT/FOVISSSTE) otorgados a un matrimonio civil para financiar una sola vivienda. Capacidad combinada típica $4–5M público, $7–10M con overlay bancario.
¿Las parejas en concubinato pueden hacer crédito conyugal?
No federalmente. Requiere matrimonio civil registrado. Algunos ISSSTE estatales lo aceptan, pero INFONAVIT y FOVISSSTE federal no.
¿Qué pasa con el crédito conyugal en divorcio?
Sociedad conyugal: la propiedad y deuda entran en liquidación 50/50. Separación de bienes: cada cónyuge mantiene su porcentaje. En ambos casos los créditos individuales siguen vigentes.
¿Puedo combinar crédito conyugal con Cofinavit?
Sí, y es la combinación más poderosa del catálogo. INF+INF conyugal (~$4.8M) + Cofinavit overlay puede llegar a $8–10M total. La calculadora Cofinavit modela este escenario sumando ingresos.
¿Qué régimen matrimonial conviene para crédito conyugal?
Depende de prioridades. Sociedad conyugal: simplifica reparto en sucesión y plusvalía compartida. Separación de bienes: protege aportaciones individuales y simplifica divorcio. Consulta con notario antes de casarse o cambiar régimen.