La regla práctica: tu cuota mensual no debe exceder 30% del SDI (Salario Diario Integrado) para INFONAVIT, ni 33-38% del ingreso bruto para banco. Esto define el sueldo mínimo según el precio de casa que buscas.
Tabla por precio (asalariado IMSS, plazo 20 años)
| Precio casa | Cuota mensual estimada | Salario mín. INFONAVIT | Salario mín. banco |
|---|---|---|---|
| $0.8M | ~$9,500 | $8K | $10K |
| $1.0M | ~$12,000 | $11K | $14K |
| $1.5M | ~$17,500 | $16K | $21K |
| $2.0M | ~$24,000 | $22K | $28K |
| $2.5M | ~$30,000 | $28K | $35K |
| $3.0M | ~$36,000 | $34K | $42K |
| $4.0M | ~$48,000 | $45K (Cofinavit) | $56K |
| $5.0M | ~$60,000 | $56K (Cofinavit) | $70K |
Asume aforo 80%, tasa CAT efectivo INFONAVIT 11.8% / banco 13.0%, plazo 20 años, perfil sin descuentos preferenciales.
Por qué INFONAVIT requiere menos salario que banco
Dos razones:
- Tasa menor: INFONAVIT cobra 12% nominal fija (CAT 11.8%); banco promedio 13-14% CAT. Cuota mensual ~10% menor en INFONAVIT para mismo monto.
- Cap del 30% SDI: INFONAVIT permite cuota hasta 30% del salario integrado; bancos suelen aplicar 33-38% del bruto pero con análisis más estricto de gastos.
Estrategias si tu salario está abajo del mínimo
1. Crédito conyugal — la palanca más poderosa
Sumar ingresos de pareja casi duplica tu capacidad. Pareja con salarios $18K + $20K combinados ($38K) puede comprar casa de hasta $3M (vs $1.5M individual). Detalle en comprar primera casa en pareja.
2. Cofinavit aprovechando saldo subcuenta
Si tienes $100-300K acumulados en subcuenta INFONAVIT, esto se aplica como enganche o reduce el monto que el banco analiza. Casa más cara con mismo salario.
3. Compra casa de menor precio
Si tu salario soporta casa $1.5M pero quieres $2.5M, la realidad es que la diferencia de $1M no se materializa por wishful thinking. Empieza con $1.5M, construye plusvalía y movilidad, escala a $2.5M en 5-10 años.
4. Trabajar 12-24 meses subiendo salario
Si te faltan $3-8K mensuales de salario para tu rango objetivo, considera aumento formal con patrón actual o cambio de empleo. Detalle en aumentar salario para puntaje INFONAVIT.
Sueldo mínimo si eres honorarios/RESICO
Bancos aplican factor de descuento 0.65-0.80 sobre tus ingresos brutos declarados (vs 1.0 para asalariados IMSS). Esto significa que necesitas declarar 25-50% más de ingreso bruto para acceder al mismo monto que un IMSS.
Tabla equivalente:
- Salario IMSS $20K = honorarios brutos $26-32K equivalente
- Salario IMSS $35K = honorarios brutos $46-56K equivalente
Detalle en primera casa como freelancer.
Lecturas relacionadas
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el sueldo mínimo?
$22K para casa $2M (INFONAVIT). $28K para banco. Tabla completa arriba.
¿Si gano menos del mínimo?
Conyugal, Cofinavit, casa menor precio, o subir salario.
¿Honorarios cuenta igual?
Con factor descuento 0.65-0.80. Necesitas declarar 25-50% más.