El crédito conyugal es la palanca más infrautilizada del crédito a vivienda mexicano. Si ambos cónyuges cotizan IMSS/ISSSTE, pueden sumar puntajes, montos y salarios, llegando colectivamente a $4M+ en crédito público antes de sumar overlay bancario. Cubre primera vivienda habitual ideal para parejas jóvenes consolidando patrimonio.
Las 3 modalidades de crédito conyugal
1. INFONAVIT + INFONAVIT
Ambos cónyuges cotizan IMSS. Cada uno aporta su monto INFONAVIT individual + saldo subcuenta. Suma puede llegar a $4.8M (~$2.4M cada uno) en crédito público. La cuota se divide proporcionalmente al ingreso de cada uno.
2. FOVISSSTE + FOVISSSTE
Ambos cotizan ISSSTE (trabajadores estatales). Mismo principio pero con tasas FOVISSSTE (más bajas, 4-7%). Suma puede llegar a $4-5M. Detalle en el pilar FOVISSSTE.
3. INFONAVIT + FOVISSSTE (mixto)
Uno cotiza IMSS y el otro ISSSTE. El crédito mixto suma ambos. Coordinación más compleja (dos instituciones, dos sistemas) pero monto agregado significativo.
Requisitos
- Matrimonio civil registrado. Concubinato no califica para conyugal federal (INFONAVIT/FOVISSSTE). Algunas modalidades estatales (ISSSTEHABITAT por estado) sí aceptan concubinato — verifica con tu instituto local.
- Ambos con puntaje suficiente. Cada uno necesita su propio puntaje ≥1,080. No funciona si uno tiene 1,200 y el otro 950.
- Ambos al corriente con cotización. Antigüedad cotizando ≥18 meses por cada uno.
- Misma vivienda habitual. El crédito se aplica a un solo inmueble que será habitación principal de la pareja.
Cuánto pueden comprar como pareja
| Pareja salarios | Cofinavit individual cada uno | Conyugal combinado |
|---|---|---|
| $15K + $18K | $1.6M cada | ~$3.5M juntos |
| $25K + $25K | $2.8M cada | ~$5.5M juntos |
| $35K + $30K | $3.8M / $3.2M | ~$6.8M juntos |
| $50K + $35K | $5.5M / $3.8M | ~$9M juntos |
Costos del crédito conyugal vs individual
El conyugal tiene costos similares al individual pero proporcionalmente menores como % del monto total:
- Apertura: 0.85-1.20% sobre monto total combinado (no duplicado)
- Notariales: 1.5-2% del monto combinado (no duplicado)
- Seguros: Dos pólizas de vida (una por cónyuge), una de daños única
- Avalúo: Único, no duplicado
Qué pasa en divorcio
Esta es la consideración más delicada del conyugal. El crédito sigue activo a nombre de ambos independientemente del estado civil futuro. Los 3 escenarios:
- Uno se queda con la casa. Liquida la parte del otro vía pago en efectivo o convenio. El crédito sigue compartido en términos legales hasta refinanciamiento individual.
- Venta del inmueble. Pareja vende, liquida el crédito con el producto, reparten remanente según convenio de divorcio.
- Refinanciamiento individual. Si uno califica solo para el saldo completo, puede refinanciar a su nombre. La institución debe aceptar (no automático).
Régimen matrimonial — implicaciones
- Sociedad conyugal: el inmueble pertenece automáticamente a ambos 50/50. Decisiones (venta, refinanciamiento) requieren consentimiento mutuo.
- Separación de bienes: el inmueble pertenece a quien lo escrituró (puede ser uno solo aunque ambos paguen el crédito). Más flexibilidad pero mayor riesgo para quien no escriture.
Decisión patrimonial — consulta abogado familiar antes de elegir régimen si planean comprar conyugal.
Modelar nuestra capacidad combinada
Lecturas relacionadas
Preguntas frecuentes
¿Conviene conyugal?
Casi siempre sí. Duplica capacidad. Trade-off: complejidad en divorcio.
¿Concubinato cuenta?
No para INFONAVIT/FOVISSSTE federal. Sí algunas modalidades estatales.
¿Qué pasa en divorcio?
Crédito sigue compartido. Tres opciones: uno se queda, venden, o refinancian individual.