La respuesta corta: entre 17% y 30% del precio en ahorro previo, según si usas Cofinavit (rango bajo) o banco directo (rango alto). Para casa $2M esto significa $340-600K acumulados antes de firmar. Más fondo emergencia de 3-6 meses de mensualidad.
Tabla por precio de casa
| Precio casa | Con Cofinavit (17-22%) | Banco directo (25-30%) | + Fondo emergencia |
|---|---|---|---|
| $1.0M | $170K - $220K | $250K - $300K | +$30-60K |
| $1.5M | $255K - $330K | $375K - $450K | +$45-90K |
| $2.0M | $340K - $440K | $500K - $600K | +$60-120K |
| $2.5M | $425K - $550K | $625K - $750K | +$75-150K |
| $3.0M | $510K - $660K | $750K - $900K | +$90-180K |
| $4.0M | $680K - $880K | $1.0M - $1.2M | +$120-240K |
| $5.0M | $850K - $1.1M | $1.25M - $1.5M | +$150-300K |
Desglose del ahorro requerido
1. Enganche
El pago inicial al vendedor. Mínimo del mercado mexicano:
- Con Cofinavit: 10% del precio (puede ser menor si tu subcuenta INFONAVIT cubre parte)
- Con banco directo: 20% del precio mínimo, 25-30% para condiciones preferenciales
- Con INFONAVIT puro: 0-10% (INFONAVIT cubre hasta el monto disponible vía subcuenta + crédito)
2. Gastos de cierre
Costos asociados a formalizar la operación. Para casa $2M:
- Avalúo: $8K-$15K
- Investigación crediticia: $3K-$8K
- Gastos notariales (escrituras + hipoteca): $80K-$140K (4-7% del precio)
- ISAI (Impuesto Adquisición Inmuebles): $20K-$80K (1-4% según estado)
- Inscripción Registro Público: $5K-$15K
- Seguros primera prima (vida + daños): $8K-$15K
- Comisión apertura crédito (si aplica): $17K-$24K (0.85-1.20% del crédito)
- Total típico: $140K-$300K (7-15% del precio)
3. Fondo de emergencia (recomendado)
3-6 meses de mensualidad hipotecaria + gastos del hogar. Para mensualidad $18K: $54-110K. No es opcional — es la diferencia entre conservar la casa si pierdes empleo o perderla.
Estrategias para reducir el ahorro requerido
1. Usa Cofinavit en lugar de banco directo
Reduces enganche típico de 25-30% a 10-15%. Para casa $2M: $200K menos requeridos.
2. Aplica saldo de subcuenta INFONAVIT
Si tienes saldo significativo en subcuenta de vivienda ($100-300K), INFONAVIT puede aplicarlo como parte del enganche. Reduce ahorro líquido requerido.
3. Considera vivienda usada
Vivienda usada típicamente cuesta 15-25% menos que nueva equivalente. Casa nueva $2.5M = casa usada $2M con mismas características.
4. Compra en pareja (crédito conyugal)
Si tu pareja también cotiza IMSS, el crédito conyugal duplica tu capacidad de monto. Para misma casa, cada uno aporta menos enganche individual.
¿Cuánto NO necesitas?
Algunos costos que la gente sobrestima:
- Mudanza y mobiliario inmediato: $20-80K, no es para "firmar"
- Remodelaciones de la casa nueva: distribúyelas en 1-3 años post-cierre
- "Reservas" para imprevistos: tu fondo emergencia ya las cubre
Lo que SÍ necesitas para firmar: enganche + gastos cierre + fondo emergencia. Eso es todo.
Lecturas relacionadas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito?
17-30% del precio en ahorro previo según Cofinavit vs banco.
¿Cuánto es el enganche?
10-20% con Cofinavit; 20-30% banco directo.
¿Necesito fondo emergencia?
Sí. 3-6 meses de mensualidad + gastos hogar.