Enganche mínimo por modalidad 2026: INFONAVIT puro 0-10%, Cofinavit 10-15%, banco directo 20-30%. Pero el enganche mínimo no siempre es el óptimo: pagar enganche mayor reduce tasa hipotecaria. La trade-off depende de tu costo de oportunidad del capital.
Tabla de enganche por modalidad
| Modalidad | Enganche mínimo | Enganche óptimo | Beneficio enganche mayor |
|---|---|---|---|
| INFONAVIT puro | 0-10% | 10-15% | Reduce monto crédito, sin descuento de tasa |
| Cofinavit | 10% | 20-25% | Banco baja tasa 25-50 bps con enganche >20% |
| Banco directo | 20% | 25-30% | Reduce tasa 15-30 bps por cada 5 pp adicional |
| FOVISSSTE | 0-10% | 10-15% | Similar a INFONAVIT |
Por qué el enganche mayor casi siempre conviene
Cada 5 puntos porcentuales adicionales de enganche reducen la tasa nominal del banco 15-30 bps. Para crédito $2M a 20 años:
- Tasa con enganche 15%: 13.0% nominal
- Tasa con enganche 20%: 12.75% nominal (-25 bps)
- Tasa con enganche 25%: 12.55% nominal (-45 bps)
- Tasa con enganche 30%: 12.40% nominal (-60 bps)
Mover enganche de 15% a 25% son $200K extra ($300K a $500K para casa $2M), pero ahorra ~$120K en intereses totales. La tasa de retorno implícita ≥6% — mejor que casi cualquier inversión líquida en pesos.
Cómo juntar el enganche en 12-24 meses
Estrategia 1: ahorro forzado a cuenta separada
Configura cargo automático de 15-25% de tu ingreso mensual a cuenta de ahorro separada y sin tarjeta de débito. La fricción de retirar evita gastos impulsivos.
Para enganche $300K con ahorro $15K mensual: 20 meses. Para $300K con $20K mensual: 15 meses.
Estrategia 2: aportaciones voluntarias INFONAVIT
Si vas Cofinavit/INFONAVIT, las aportaciones voluntarias generan rendimiento 4-7% anual (más que cuenta de ahorro común) y se aplican directamente al enganche al firmar. Doble beneficio: rendimiento + subir puntaje.
Estrategia 3: eliminar gastos hormiga
Suscripciones (streaming, gym, apps), comidas fuera frecuentes, taxis innecesarios suelen sumar $3-8K mensuales. Eliminar 80% acelera enganche 6-12 meses.
Estrategia 4: ingreso adicional temporal
Freelance, consultoría, tutoring de fines de semana. $5-10K mensuales extra reducen tiempo de ahorro 30-50%.
Estrategia 5: vender activos no esenciales
Auto secundario, electrónicos sin uso, mobiliario heredado. Un solo evento puede generar $50-200K. Combina con las estrategias 1-2.
Fuentes legítimas del enganche
Lo que SÍ es aceptable:
- Ahorro personal acumulado
- Saldo subcuenta INFONAVIT (aplicado automáticamente en Cofinavit)
- Préstamo familiar sin gravamen (a interés cero o muy bajo, documentado)
- Liquidación o aguinaldo recibido
- Venta documentada de activos
Lo que NO funciona:
- Préstamos bancarios para "completar enganche" — el banco hipotecario lo detecta y rechaza
- Tarjetas de crédito disposición efectivo
- Dinero sin origen documentable (ley anti-lavado)
Lecturas relacionadas
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el enganche mínimo?
0-10% INFONAVIT, 10-15% Cofinavit, 20-30% banco directo.
¿Cómo juntar rápido?
Ahorro forzado 15-25% del ingreso + aportaciones voluntarias INFONAVIT.
¿Conviene enganche mayor?
Sí. Cada 5 pp adicional reduce tasa 15-30 bps. Retorno implícito 6%+.