¿Cuándo conviene refinanciar tu hipoteca en México? El framework de 5 umbrales.

La respuesta corta: refinanciar conviene cuando se cumplen los 5 umbrales simultáneamente — diferencia de CAT ≥1.0 pp, saldo ≥$800K, plazo restante ≥10 años, buró limpio, y punto de equilibrio ≤36 meses. Si falla en uno solo, suele convenir si los demás son fuertes. Si falla en dos o más, generalmente no conviene. La industria lo dice con marketing; aquí está el método sin maquillaje.

1. Diferencia de CAT real ≥1.0 pp

El indicador maestro. Tu crédito actual vs el ofrecido deben diferir al menos 1 punto porcentual de CAT real, no de tasa nominal y no de CAT declarado. Tasa nominal omite costos; CAT declarado puede subestimar. CAT real recomputado por Newton-Raphson es el único confiable.

Umbrales prácticos:

• ≥1.0 pp: refinanciar amerita análisis serio
• 0.5–1.0 pp: depende fuertemente del saldo y plazo
• <0.5 pp: casi nunca conviene; los costos de transferencia comen la diferencia

Ejemplo: si tu CAT actual es 14.2% y el ofrecido 12.8%, la diferencia 1.4 pp pasa el umbral. Si es 13.5% vs 13.2%, no pasa.

2. Saldo restante ≥$800,000 MXN

Los costos de refinanciamiento son mayoritariamente fijos: avalúo, notario, gastos de cierre suman ~$60-80K independientemente del saldo. Si refinancias $500K, esos costos son 12-16% del saldo — imposible de recuperar. Si refinancias $2M, son 3-4%, plenamente recuperable.

Umbrales prácticos:

• ≥$1.5M: refinanciamiento eficiente, costos diluidos
• $800K–$1.5M: viable con CAT diferencial alto (1.5+ pp)
• <$800K: raramente conviene; los costos pesan demasiado

3. Plazo restante ≥10 años

Si te quedan 3 años de hipoteca, los costos de transferencia se reparten en 3 años — imposible amortizar. Si te quedan 18, los reparten en 18 — fácilmente recuperables.

Umbrales prácticos:

• ≥15 años de plazo restante: ideal
• 10–15 años: viable con CAT diferencial ≥1.0 pp
• 5–10 años: solo si CAT diferencial >1.5 pp
• <5 años: prácticamente nunca conviene

4. Buró limpio o reparado

Refinanciar requiere que el nuevo acreditante te apruebe — y ese acreditante consulta buró igual que cualquier originación. Si tu buró tiene atrasos recientes o saldos vencidos, el nuevo banco te rechazará o te dará tasas peores que tu crédito actual.

Umbrales prácticos:

• Score 700+: aprobación normal, tasa preferencial
• 650–700: aprobación posible, tasa estándar
• <650 o con marcas recientes: difícil; mejor reparar buró antes

Excepción: refinanciar a INFONAVIT vía Pago de Pasivos. INFONAVIT no consulta buró comercial. Si tu situación crediticia se degradó después de obtener el crédito original, INFONAVIT puede ser tu única ruta.

5. Punto de equilibrio ≤36 meses

El punto de equilibrio es cuántos meses tardas en recuperar los costos de transferencia con el ahorro mensual. Fórmula:

Ejemplo: costos $80K, ahorro mensual nuevo crédito $2,400 → equilibrio = 80,000 / 2,400 = 33 meses. Pasa el umbral (≤36).

Umbrales prácticos:

• ≤24 meses: excelente; refinancia sin duda
• 24–36 meses: viable si planeas conservar el crédito
• 36–60 meses: marginal; solo si seguridad laboral muy alta
• >60 meses: casi nunca conviene

Calcula el tuyo en la calculadora de refinanciamiento — input directo, output inmediato.

Los 4 escenarios donde SÍ conviene

1. Cuando tu crédito es de 2017–2022 con tasa alta. Muchos créditos originados en ese período tienen CAT 14-15.5%. Hoy el mercado cotiza 12-13% para perfiles equivalentes. Diferencia 1.5-3 pp + saldo típicamente $1.5M+ + plazo restante 15-25 años: refinancia.
2. Cuando refinancias de banco a INFONAVIT vía Pago de Pasivos. Si cotizas IMSS con puntaje ≥1,080, INFONAVIT a 12% nominal fijo casi siempre gana al banco. Sin penalización por desempleo, sin reporte a buró por atrasos cortos.
3. Cuando tu buró mejoró sustancialmente desde la firma original. Originaste crédito con buró marcado, ahora score 720+. Bancos te aprueban a tasa preferencial inalcanzable hace 3-5 años.
4. Cuando vas a usar dinero adicional (cash-out refi). Aprovechar el refinanciamiento para liberar plusvalía y refinanciar el monto extendido — solo si la tasa del nuevo crédito es competitiva.

Los 3 escenarios donde NO conviene

1. Plazo restante <7 años. Los costos no se amortizan a tiempo. Mejor acelerar el pago con prepagos al crédito actual.
2. Saldo restante <$700K. Costos fijos comen el beneficio.
3. Tu buró se degradó desde la firma. El refinanciamiento confirma tu peor situación crediticia con un nuevo banco; te darán tasa peor o te rechazarán.

El veredicto en 60 segundos

La calculadora de refinanciamiento aplica los 5 umbrales automáticamente. Ingresas tus datos actuales y la oferta nueva; te devuelve:

• Ahorro mensual y total
• Punto de equilibrio en meses
• Veredicto cualitativo (conviene / marginal / no conviene)
• Comparativa contra mantener tu crédito actual

Calcular mi caso exacto

Lecturas relacionadas

• Cómo refinanciar paso a paso (30-60 días)
• Pago de Pasivos Hipotecarios INFONAVIT
• Costos reales del refinanciamiento
• Documentos por dirección de refinanciamiento

Preguntas frecuentes