Refinanciar tu hipoteca a INFONAVIT: Pago de Pasivos Hipotecarios.

Pago de Pasivos Hipotecarios es la modalidad INFONAVIT diseñada para que trabajadores IMSS con hipoteca bancaria transfieran el crédito a INFONAVIT. La tasa cae a 12% nominal fija, el descuento pasa a ser automático por nómina, y el reporte a buró por desempleo desaparece. Para perfiles IMSS con puntaje ≥1,080 y saldo bancario ≤$2.4M, suele ser la mejor decisión financiera del año.

Quién califica

Los 4 requisitos no negociables:

1. Trabajador IMSS activo con relación laboral vigente y antigüedad ≥18 meses cotizando.
2. Puntaje INFONAVIT ≥1,080 (modela el tuyo en la calculadora INFONAVIT).
3. Crédito hipotecario bancario vigente con al menos 12 meses de pagos al corriente.
4. Saldo bancario ≤ monto INFONAVIT disponible según tu salario y edad.

Si tu saldo bancario excede el monto INFONAVIT disponible, no calificas a Pago de Pasivos puro — pero sí puedes evaluar refinanciamiento mixto (INFONAVIT cubre la parte que alcanza, banco refinancia el resto, similar a Cofinavit).

Cuándo conviene — los números

Ejemplo: profesionista 38 años, IMSS, salario $48K. Crédito bancario actual saldo $1.8M, CAT real 13.6%, mensualidad $24K, plazo restante 18 años.

Si refinancia a INFONAVIT Pago de Pasivos:

• Monto INFONAVIT disponible (su salario): $1.9M — alcanza ✓
• Tasa nueva: 12% nominal fija (CAT real 11.8%)
• Nueva mensualidad: ~$20,200
• Ahorro mensual: $3,800
• Costos transferencia: ~$60K (avalúo + notarial + investigación)
• Punto de equilibrio: 60,000 / 3,800 = 16 meses
• Ahorro vida del crédito: ~$820,000

Tu caso exacto: calculadora de refinanciamiento.

Cuándo NO conviene

1. Tu CAT bancario actual es <12.5%. Diferencia pequeña; los costos de transferencia comen el beneficio.
2. Tu saldo bancario es mucho mayor al monto INFONAVIT disponible. Pago de Pasivos no cubre el total; tendrías que mantener componente bancario que probablemente sale peor.
3. Quieres preservar tu derecho a crédito INFONAVIT futuro. Pago de Pasivos consume tu crédito INFONAVIT. Si planeas comprar otra propiedad más cara, evalúa primero si vale la pena.
4. Plazo restante <5 años. No hay tiempo para amortizar costos de transferencia.

Proceso de solicitud — 45-60 días

1. Verifica tu puntaje en Mi Cuenta INFONAVIT (mi.infonavit.gob.mx). Debe estar ≥1,080.
2. Solicita carta de saldo en tu banco actual con la fecha exacta de liquidación deseada.
3. Selecciona Pago de Pasivos en Mi Cuenta INFONAVIT e ingresa los datos del crédito bancario actual.
4. INFONAVIT realiza precalificación crediticia y autorización del monto. Plazo 15-25 días hábiles.
5. Cita en sucursal INFONAVIT para firma de documentos y selección de notario del panel.
6. Avalúo del inmueble por perito INFONAVIT autorizado.
7. Firma notarial: INFONAVIT liquida al banco, la garantía hipotecaria se subroga a INFONAVIT.
8. Activación automática del descuento por nómina al mes siguiente del cierre.

Costos reales

A diferencia de refinanciamiento bancario, INFONAVIT no cobra comisión de apertura. Los costos:

Las 2 trampas más comunes

1. Iniciar sin verificar puntaje primero. Si tu puntaje está en 1,050 y necesitas 1,080, no calificarás — pero ya gastaste $8K en avalúo. Verifica primero, gasta después.
2. Asumir que el saldo INFONAVIT disponible cubre tu saldo bancario. Tu monto INFONAVIT depende de tu salario, edad y antigüedad. Para salarios <$30K, el monto disponible suele ser <$1.5M — insuficiente para muchos saldos bancarios. Modela primero en la calculadora INFONAVIT.

Calcular punto de equilibrio mi caso

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