El umbral 1,080 puntos es para Tradicional y Cofinavit. Pero hay alternativas si te faltan puntos: subir el puntaje rápido, modalidades con umbrales menores, sumar puntos con pareja, o irte directo a banco sin INFONAVIT. Cada ruta tiene perfil ideal distinto.
Ruta 1: subir puntaje en 3-12 meses
Ideal si te faltan ≤100 puntos y tienes 6-12 meses antes de comprar.
Combinando aumento de salario (palanca rápida), aportaciones voluntarias (palanca media) y antigüedad continua (palanca lenta), puedes ganar 80-150 puntos en 6-12 meses. Detalle completo en la guía de las 6 palancas.
Timeline típico:
- Mes 0-2: aumento salarial formal + activar aportaciones voluntarias
- Mes 3-6: consolidar — el puntaje se actualiza al mes siguiente de cada movimiento
- Mes 6-9: re-precalificación, verificar umbral
Ruta 2: Mejoravit (umbral 950)
Ideal si solo necesitas remodelación, no compra de propiedad nueva.
Mejoravit es la modalidad INFONAVIT para remodelar tu vivienda actual. Umbral menor (950 vs 1,080), monto bajo ($80K máximo), plazo corto (40 meses), sin garantía hipotecaria. Útil si ya tienes casa pero el puntaje no alcanza para crédito mayor.
Detalle en el artículo Mejoravit.
Ruta 3: Cofinavit con saldo INFONAVIT bajo
Ideal si quieres comprar pronto y tienes ingreso bancario fuerte.
En Cofinavit, INFONAVIT aporta hasta tu monto disponible (que puede ser pequeño si puntaje justo) y el banco overlay completa con su análisis independiente. Si tu salario y buró bancario son fuertes, el banco puede aportar hasta $8M, y la pequeña porción INFONAVIT no es la limitante.
Caveat: el banco overlay aplica su propio análisis. Si tu puntaje INFONAVIT es bajo por algo que también afecta perfil bancario (inestabilidad laboral, ingreso bajo), Cofinavit tampoco resuelve.
Ruta 4: crédito conyugal — sumar con pareja
Ideal si estás casado y tu pareja también cotiza IMSS.
El crédito conyugal permite sumar puntajes y montos de ambos cónyuges. Si tú tienes 1,020 puntos y tu pareja tiene 1,200, el conyugal usa el promedio ponderado y suele superar 1,080 con holgura. Además duplica el monto disponible.
Detalle en el pilar Crédito Conyugal.
Ruta 5: ir directo a banco sin INFONAVIT
Ideal si tu perfil bancario es fuerte y no calificas a INFONAVIT por estructura.
Bancos como Banorte, BBVA, Santander analizan tu perfil de manera independiente del INFONAVIT: salario, antigüedad laboral, buró comercial, capacidad de pago. Si tu perfil bancario es sólido pero tu puntaje INFONAVIT es bajo (por inconsistencias históricas, cambios de empleo recientes, edad), el banco puede ser ruta viable.
Trade-off: CAT bancario es 0.8-1.5 pp mayor que INFONAVIT 12% nominal fijo. Significa pagar más en intereses a 20-25 años. Pero si la alternativa es esperar 24+ meses para subir puntaje, el costo de oportunidad puede ser mayor.
Guías bancarias por banco: BBVA · Santander · Banorte · Banamex
Cómo decidir entre las 5 rutas
- Si te faltan ≤80 puntos y tienes 6+ meses: Ruta 1 (subir puntaje)
- Si tienes casa y solo remodelas: Ruta 2 (Mejoravit)
- Si quieres comprar pronto y banco te aprueba: Ruta 3 (Cofinavit con saldo bajo) o Ruta 5 (banco directo)
- Si tu pareja también cotiza IMSS: Ruta 4 (conyugal) — casi siempre la mejor económicamente
- Si tu puntaje INFONAVIT es estructuralmente bajo: Ruta 5 (banco directo)
Calcular brecha exacta y ruta óptima
Lecturas relacionadas
Preguntas frecuentes
¿Qué hago sin puntos suficientes?
5 rutas: subir puntaje, Mejoravit, Cofinavit, conyugal, o banco directo.
¿Cuánto tarda subir al umbral?
3-6 meses para 50-80 puntos. 12-24 meses para 150+.
¿Banco presta sin INFONAVIT?
Sí. Análisis bancario independiente. Trade-off: CAT 0.8-1.5 pp mayor.