INFONAVIT presta entre $300,000 y $2,400,000 MXN según tu salario IMSS, antigüedad y plazo. La fórmula real es: cuota máxima mensual = 30% del Salario Diario Integrado; el principal se despeja desde ahí con tasa fija 12% y el plazo elegido. El cap absoluto institucional es $2.4M, alcanzable con salario ≥$25K mensual.
Tabla 2026: monto máximo por salario y plazo
| Salario IMSS mensual | Plazo 20 años | Plazo 25 años | Plazo 30 años |
|---|---|---|---|
| $8,000 | $520,000 | $620,000 | $700,000 |
| $10,000 | $650,000 | $770,000 | $870,000 |
| $12,000 | $780,000 | $920,000 | $1,040,000 |
| $15,000 | $970,000 | $1,150,000 | $1,400,000 |
| $18,000 | $1,160,000 | $1,380,000 | $1,680,000 |
| $20,000 | $1,290,000 | $1,530,000 | $1,860,000 |
| $22,000 | $1,420,000 | $1,690,000 | $2,050,000 |
| $25,000 | $1,620,000 | $1,920,000 | $2,330,000 |
| $28,000+ | $1,810,000 | $2,150,000 | $2,400,000 (cap) |
Cifras aproximadas, calculadas con la fórmula francesa estándar al 12% nominal. La calculadora INFONAVIT modela tu caso exacto con tus datos específicos.
La fórmula explicada en una línea
Todo arranca de la regla "30% del SDI" como cuota máxima:
SDI mensual = salario × 1.0452cuota_max = SDI × 0.30i = 0.12 / 12 = 0.01monto_max = cuota_max × (1 − (1.01)^(−n)) / 0.01
El factor 1.0452 es el integrador IMSS promedio que convierte salario base en SDI. El 30% es el techo de cuota mensual respecto al SDI — más alto y INFONAVIT considera el crédito impagable.
Los 3 multiplicadores que cambian tu monto
1. Saldo en subcuenta de vivienda
Tu acumulado por aportaciones patronales del 5% se aplica como complemento al crédito. Para un trabajador con 10 años cotizando y salario $15K, el saldo de subcuenta ronda $90K–$150K. Ese saldo se suma efectivamente al monto disponible para compra.
Cómo verlo: entra a Mi Cuenta INFONAVIT y busca "Saldo de subcuenta de vivienda 1997+". El saldo SAR-1992 anterior se maneja distinto (consulta con asesor INFONAVIT si te aparece).
2. Modalidad (Tradicional vs Total vs Cofinavit)
Tradicional satura el monto en función del SDI hasta llegar al cap institucional ($2.4M). Total alcanza el cap en condiciones más eficientes (subcuenta aplicada de golpe). Cofinavit complementa con banco y puede sumar otros $3–5M.
3. Plazo elegido
Plazos largos permiten mayor monto porque la cuota máxima se distribuye en más mensualidades. La tabla anterior muestra cómo el monto crece de 20 a 30 años. El costo: pagas más intereses totales con plazos largos.
| Salario $18K | Plazo | Monto | Mensualidad | Total intereses |
|---|---|---|---|---|
| — | 20 años | $1,160,000 | $12,776 | $1,906,000 |
| — | 25 años | $1,380,000 | $14,540 | $2,982,000 |
| — | 30 años | $1,680,000 | $17,283 | $4,541,000 |
Plazo 30 te da 45% más monto que plazo 20, pero pagas 138% más intereses en total. La decisión de plazo debe hacerse en función de qué necesitas, no solo de "el monto más alto".
Por qué la tabla puede no coincidir con lo que te diga INFONAVIT
Mi Cuenta INFONAVIT a veces muestra cifras ligeramente distintas a la tabla anterior. Las razones:
- Tu SDI específico puede tener factor integrador distinto al promedio 1.0452 (sectores con mayor o menor prima vacacional, aguinaldo de 30 vs 15 días, etc.).
- Saldo de subcuenta ya descontado o sumado en la cifra que ves.
- Modalidad pre-asignada: si el portal te metió en Tradicional automáticamente cuando podrías haber calificado a Total, las cifras difieren.
- Reajustes regionales: en zonas con alta demanda (CDMX, Monterrey, Guadalajara) INFONAVIT eventualmente aplica ajustes al alza.
Si tu precalificación oficial sale ±10% de la tabla, es normal. Si sale ±25%, vale la pena revisar con un asesor por qué.
El cap institucional: por qué $2.4M y no más
El cap de $2.4M no es arbitrario. Sale de tres restricciones:
- El mandato de INFONAVIT es vivienda de interés social ampliada. Por encima de cierto valor, la institución entiende que el trabajador puede recurrir a financiamiento bancario complementario.
- La aportación patronal del 5% define un techo natural de capacidad de crédito agregada del fondo; el cap protege la solvencia del sistema.
- La regulación CNBV exige diversificación de cartera; concentrar montos altos en pocos acreditados expone al fondo.
Para propiedades por encima de $2.4M, la vía es Cofinavit: INFONAVIT aporta los $2.4M, el banco complementa hasta el precio deseado (típicamente 5% enganche, lo demás financiado).
Casos rápidos
Caso A: Tatiana, $14,500/mes
Profesional 28 años, llevas 6 años cotizando, antigüedad 3 años en patrón actual. Subcuenta $85K. Puntaje 1,120.
Resultado: Monto INFONAVIT Tradicional a 30 años ≈ $1,355,000. Más subcuenta $85K. Capacidad efectiva de compra: $1,440,000.
Caso B: Roberto, $32,000/mes
Profesional 38 años, 14 años cotizando, antigüedad 5 años. Subcuenta $310K. Puntaje 1,220.
Resultado: Monto cap absoluto $2,400,000 + subcuenta $310K = $2,710,000. Si quiere propiedad $4M, necesita Cofinavit con banco para el resto.
Caso C: Pareja conyugal Carla + Andrés
Ella $19K, él $24K. Ambos IMSS. Sociedad conyugal.
Resultado: Crédito conyugal INF+INF = $1.78M + $2.20M = $3.98M de capacidad combinada. Con subcuentas suma ≈ $4.2M de capacidad de compra. Ver pilar Conyugal.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me presta INFONAVIT con $15,000?
~$1.4M a 30 años Tradicional. Con saldo subcuenta acumulado, capacidad efectiva ~$1.55M.
¿Y con $25,000?
Llegas al cap absoluto $2.4M. Salarios mayores no incrementan monto INFONAVIT puro.
¿Cuál es el monto máximo absoluto?
$2.4M INFONAVIT individual. Para más, Cofinavit con banco suma hasta $6–7M.
¿La tabla aplica si tengo Cofinavit?
La tabla es solo la porción INFONAVIT. Para Cofinavit suma la capacidad bancaria — usa la calculadora Cofinavit para ver el combinado.