El puntaje INFONAVIT se calcula sumando cuatro factores ponderados: edad (35%), años cotizando IMSS (30%), salario integrado mensual (20%) y antigüedad en patrón actual (15%). El umbral mínimo de elegibilidad es 1,080 puntos. Por debajo de esa cifra, INFONAVIT no precalifica tu solicitud, aunque sigas cotizando.
Los cuatro factores y sus pesos
| Factor | Peso | Cómo se mide | Satura en |
|---|---|---|---|
| Edad | 35% | Óptimo 25–50 años | — |
| Años cotizando IMSS | 30% | Acumulado lineal | 15 años |
| Salario integrado (SDI) | 20% | Lineal | $25,000 MXN/mes |
| Antigüedad en patrón actual | 15% | Continua, lineal | 5 años |
La puntuación cruda se calcula en escala 0–1,000 y se multiplica por un factor calibratorio que alinea el resultado al umbral oficial. La fórmula completa con coeficientes está documentada en /metodologia. Si quieres meter tu caso y ver el puntaje en tiempo real, usa la calculadora INFONAVIT.
Edad: el factor con curva no lineal
A diferencia de los otros tres factores que son lineales con saturación, la edad funciona como una campana asimétrica:
- 20–24 años: factor reducido (~70%). El sistema asume menor estabilidad laboral.
- 25–50 años: factor pleno (100%). El rango óptimo.
- 51–60 años: el factor decae 4 puntos porcentuales por año.
- 61–64 años: factor mínimo (~30%). INFONAVIT prefiere no prestar cerca del retiro.
Implicación práctica: si tienes 24 años y <3 años cotizando, no es que "no califiques nunca" — es que tu puntaje subirá ~12% solo por cumplir 25 años, sin que cambies nada más. A veces la mejor estrategia es esperar 6–12 meses.
Años cotizando IMSS: el reloj que ya no avanza
Este factor es la causa más común del "puntaje estancado". Cotizar es necesario, pero la curva satura a los 15 años. Un trabajador con 18 años cotizando tiene exactamente los mismos puntos por este factor que uno con 15 años.
Eso no significa que cotizar de más sea inútil — sigue acumulando saldo en tu subcuenta de vivienda, y ese saldo es la base del crédito. Pero para puntos, el reloj se detiene a los 15 años.
Salario integrado: el factor con más margen
Para la mayoría de trabajadores mexicanos, este es el factor con más espacio de optimización. La curva es lineal hasta $25,000/mes — esto significa que cada $1,000 adicionales de salario te suben puntos proporcionalmente, hasta el cap.
El "salario integrado" no es el sueldo nominal sino el Salario Diario Integrado (SDI): incluye prima vacacional, aguinaldo proporcional y otros componentes legales. El factor integrador promedio es 1.0452, lo que significa que un salario nominal de $15,000 reporta como SDI mensual ~$15,678. Ver el glosario de SDI.
Antigüedad en patrón actual: la trampa silenciosa
Este es el factor donde más trabajadores pierden puntos sin saberlo. Es continuo, no acumulado: cuenta los años en tu patrón actual sin interrupción, no la suma total de años cotizando.
Si cambias de empleo (incluso a uno mejor pagado), el contador se reinicia. Una baja temporal mal procesada también lo reinicia. En la práctica este factor se vuelve significativo a partir de los 3 años — y satura a los 5.
Los 5 errores que te cuestan puntos
- Cambiar de empleo justo antes de aplicar. Si llevas 4.5 años en tu empresa y estás a punto de pedir INFONAVIT, espera 6 meses para completar 5 años — ganas el cap completo del factor patrón.
- No reportar incrementos salariales. Si tu patrón te aumentó pero la nueva cifra aún no se refleja en IMSS, tu puntaje se calcula con el salario antiguo. Verifica en Mi Cuenta INFONAVIT que tu SDI esté actualizado antes de aplicar.
- Bajas temporales no normalizadas. Una baja-alta administrativa (cambio de patrón, periodo de prácticas, contrato temporal) sin documentación correcta puede romper la continuidad. Pide a RH del empleador actual el reporte CONA (Constancia de Aportaciones) y verifica que no haya huecos.
- Empleo en sector con sub-cotización. Algunos sectores (especialmente restaurantes, construcción, comercio informal) reportan salarios menores al pagado de hecho. Tu puntaje refleja solo lo cotizado. Si tu sueldo neto es $20K pero IMSS te tiene como $12K, tus puntos se calculan sobre $12K.
- Aplicar en frontera de edad. Si tienes 24 años y 11 meses y la fórmula es estricta, aplicar mañana en lugar de en 30 días puede costarte el salto del 70% al 100% en el factor edad.
¿Cuánto necesitas en cada factor para llegar al umbral?
No hay combinación única. Algunos perfiles típicos que alcanzan 1,080 puntos:
| Perfil | Edad | Cotizando | SDI | Patrón | Puntos aprox. |
|---|---|---|---|---|---|
| Joven entrante | 26 | 5 años | $15,000 | 3 años | 1,090 |
| Profesional mid | 34 | 11 años | $20,000 | 4 años | 1,160 |
| Senior estable | 42 | 17 años | $28,000 | 6 años | 1,160 |
| Bajo ingreso largo | 40 | 15 años | $10,000 | 5 años | 1,090 |
Modela el tuyo en la calculadora INFONAVIT: ajusta cada slider y observa cómo el puntaje se mueve. Es la forma más rápida de identificar qué palanca te conviene activar.
¿Y si ya superas el umbral?
Los puntos por arriba de 1,080 no son inútiles. INFONAVIT usa el puntaje también como insumo para priorizar trámites en periodos de alta demanda (típicamente Q1) y para asignación de modalidades con cupos limitados (Hipoteca Verde, programas especiales). Mantener tu puntaje alto te da prioridad operativa, no solo elegibilidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos puntos INFONAVIT necesito?
Umbral oficial: 1,080. Estable desde 2017.
¿Cómo se calcula el puntaje exactamente?
Suma ponderada de 4 factores (35%/30%/20%/15%) con saturación por factor. Fórmula completa en /metodologia.
¿Por qué mi puntaje no sube?
El factor 'años cotizando' satura a 15. Si llegaste al cap, la palanca está en salario o antigüedad en patrón actual.
¿Una baja temporal me cuesta puntos?
Sí, en el factor antigüedad en patrón. Reinicia el contador.