La respuesta directa: en 2026 Q2 para crédito bancario regular en México, un CAT ≤12.8% es bueno, ≤12.2% es excelente y >13.5% tiene margen claro de negociación. Para Premier o segmento Patrimonial, ≤12.0% es la referencia. Para INFONAVIT Tradicional, 11.8% fijo. Para FOVISSSTE, ~4.9%. Para Cofinavit combinado, 12.5-13.5%. Por debajo de estos umbrales: aceptable; arriba: negocia o cambia de banco.
Buen CAT por perfil de comprador
Cliente regular bancario
Sin nómina vinculada, sin saldo Premier, sin productos cruzados. Tu CAT esperado debería caer en la mediana del banco elegido (~12.6-13.5%). Cualquier cifra arriba de la mediana es negociable. Si tu oferta excede el catMax del banco, hay error de cotización o señal de letra chica.
Cliente con nómina (sin Premier)
Con nómina vinculada antigua (≥6 meses), tu CAT debería estar en el cuartil bajo de la banda (~12.0-12.5%). El descuento por nómina típico 25-50 bps debe estar reflejado por escrito en la carátula.
Cliente Premier / Patrimonial
Saldo inversión ≥$2M (BBVA) o ≥$5M (Santander Select, HSBC Premier global). Tu CAT esperado: 11.5-12.5%. Si te están cotizando arriba de 12.5%, no estás siendo originado bajo segmento Premier — pide al asesor Premier que active tu segmento explícitamente.
Profile no-IMSS (freelancer / honorarios / RESICO)
Banorte es estructuralmente la mejor opción. CAT esperado 12.0-12.8% con 12 meses SAT consistentes. BBVA y HSBC suelen cotizar 50-100 bps arriba para este perfil.
Cofinavit (IMSS + banco combinado)
Tu CAT efectivo combinado típico 12.5-13.5%. INFONAVIT al 12% fijo + banco al CAT preferencial. Mejor banco para combinar: Banorte (CAT combinado ~12.6%).
INFONAVIT solo
CAT real 11.8% fijo (la tasa nominal 12% más comisiones reducidas). No es negociable.
FOVISSSTE
CAT entre 4.9% y 7.5% dependiendo de modalidad. La tasa más baja del mercado mexicano. Solo aplica para trabajadores ISSSTE.
Las 3 trampas comunes al evaluar CAT
1. Confundir tasa nominal con CAT
La tasa nominal sola omite comisiones, seguros y gastos fijos. Tasa 10.4% nominal puede traducirse en CAT 13.6% real — diferencia de 3.2 pp que cambia totalmente la economía. Siempre compara CAT vs CAT, nunca tasa vs CAT.
2. Aceptar el CAT declarado sin recomputar
Los bancos por ley (CONDUSEF) deben declarar CAT, pero pueden excluir ciertos costos. La diferencia típica entre CAT declarado y CAT real recomputado: 0.2-0.5 pp. Banamex tiene historial particularmente alto de subestimar. Recomputa con Newton-Raphson antes de firmar.
3. Comparar con el CAT promedio CONDUSEF sin ajustar
CONDUSEF publica CAT promedio nacional con perfil estándar (monto $1M, plazo 20, aforo 80%). Tu perfil real probablemente difiere. Diferencias de 0.5-1.5 pp con CONDUSEF son normales y no indican problema. Diferencias >2 pp sí merecen auditoría.
¿Cómo saber exactamente si tu CAT es bueno?
La pregunta abstracta ("¿es bueno mi CAT?") tiene respuesta concreta: depende de tu banco, segmento, monto, plazo, aforo, seguros y productos vinculados. El auditor HipotecaIA toma esos 12 parámetros y te dice:
- CAT real recomputado vs CAT declarado
- Posición sobre la banda de tu banco específico
- Banderas rojas por componente (apertura, seguros, productos)
- Score 0-10 con verdict cualitativo
- Plan de negociación con ahorro estimado por palanca
Auditar mi CAT con mis números
Preguntas frecuentes
¿Qué CAT es bueno en 2026?
Banco regular: ≤12.8% bueno, ≤12.2% excelente. Premier: ≤12.0%. INFONAVIT: 11.8%. Cofinavit: 12.5-13.5%.
¿Tasa nominal es lo mismo que CAT?
No. CAT integra tasa + comisiones + seguros + gastos. Tasa 10.4% puede ser CAT 13.6%.
¿Por qué mi CAT difiere de CONDUSEF?
CONDUSEF usa perfil estándar promedio. Diferencias 0.5-1.5 pp son normales; >2 pp ameritan auditoría.
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